吳孟道, 專欄作家

從FinTech看兩岸金融發展

23 九月 , 2015  

台灣經濟研究院兩岸發展研究中心副研究員 吳孟道

近年來,隨著科技日新月異及網路全面普及,第三方支付、行動支付及群眾募資等結合網路與電子科技的金融服務,逐漸取代傳統金融服務行為。而這些行為模式,其實都是在金融科技(Financial Technology,FinTech)這個廣泛定義下的應用。

FinTech,這個由金融(Financial)及科技(Technology)組成的新單字,已經形成一股新的潮流趨勢,正逐漸改變全球金融世界的運作。《經濟學人》在今年5月的一系列國際金融特別報導中,首篇就以「Slings and arrows」這個哈姆雷特中的經典名句做為標題,描述未來銀行業處境,將受到新興科技業的無盡磨難。(Financial technology will make banks more vulnerable and less profitable.)

其實,《經濟學人》下的標題,以現階段來看,確實十分貼切。但若將時間拉長,所謂的命運之石與箭(slings and arrows),可能不是如同附骨之疽的厄運,而是趨使金融業改變的引擎與助燃劑,是正面而非負面的字眼。

任何新興科技的崛起或創新應用,總會對原本產業造成極大衝擊,但另一方面,也會逼使產業加速升級與轉型。換言之,傳統金融體系可以借助FinTech提升效率,而FinTech則可以利用金融體系既有的基礎(包括用戶與設施),加快發展並推廣至普羅大眾。長遠來看,兩者應是相輔相成的。

上週,金管會大動作宣布,台灣將仿照英國及新加坡,在9月底前成立金融科技辦公室,全面發展包括數位金融、機器人理財、大數據應用、雲端及物聯網建設等結合金融與科技的創新金融服務。步調雖然晚了點,但方向總是正確的。只是,原本該由產業或廠商本身自發地轉型升級,現卻由政府政策來驅動,不免予人一種趕鴨子上架的感覺。

更不用說,在FinTech概念剛引進台灣時,有部分金融業者曾經天真地以為,這不過是把原本金融服務透過電子科技或網路加值化的一種過程。新創的金融科技,對於既有金融營運與獲利,不會構成太大威脅。在這樣的認知下,發展自然被動且滯後。

對照大陸在FinTech方面的發展,起步雖然也明顯落後英美等先進國家,但隨著阿里巴巴、騰訊及百度等電子商務業者快速崛起,現在發展已非吳下阿蒙,甚至隱然已跟上國際最新潮流。原因就是大陸發展是由民間力量開始,帶動市場革新,進而迫使政府政策跟著調整。特別是在法規部份,配合FinTech需求,大幅鬆綁不合時宜的規定,甚至訂定全新法規,以創造符合FinTech全面發展的數位化金融環境。

大陸總理李克強近來不斷在公開場合強調「互聯網+」的重要性,甚至在今年3月的《大陸政府工作報告》中首次提出制定「互聯網+」行動計劃,大力推動互聯網金融發展。目的就是利用民間發展FinTech的力道與趨勢,借力使力,帶動大陸金融新一波的革命與創新。

過往在諸多討論兩岸金融合作的研討會上,台灣的金融學者或業者,總是喜歡誇口說台灣金融發展歷史悠久,市場化經驗多麼珍貴、多麼值得大陸學習借鏡。但卻忽略一個重要的事實,就是經驗這種東西是時代的產物,一旦牽涉到未來或創新事務,過往的經驗不見得可以發揮用處。

未來,面對FinTech的潮流趨勢,兩岸金融的交流與合作,將不再局限於傳統金融經驗分享,更重要的,或許是最新金融科技發展的心得互換。若是頻頻出現台灣向大陸取經的畫面,應該也不足為奇。

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