進擊的信用卡－HCE攻佔您的皮夾
丁偉民
猶記得學生時代接觸的第一本原文書MIS(Management Information Systems)，其中一個章節提到塑膠貨幣，這個議題讓宅宅(我)感到非常新鮮，因為當時台灣的金融市場還沒有這項產品，沒想到幾個星期後，○信銀行居然在校門口推廣這項產品，而且包裝了一個漂亮的名詞：「學生卡」，愛慕虛榮的宅宅忍痛(因為要年費啊)申請了一張，也開啟了我與信用卡的不解之緣。話說該銀行為了搶市佔率，1999年下半年隨即推出免年費專案，打亂了信用卡市場，流通卡瞬間衝破200萬張，也讓辜濂松贏得了「台灣信用卡之父」的稱號，不同於本國銀行灑狗血的行銷策略，花○銀行採取差異化策略，引進透明卡、失卡免風險等創新商品，剪卡率減少了約20%，發卡量也增加到100萬之譜，卡片動用率迄今依然高居不下(有效卡占比為85%；有效卡數/流通卡數)，由於花○銀行與眾不同的行銷手法，同儕之間更以持有該銀行信用卡為榮，並認為是尊榮的象徵。當○信銀行在信用卡市場大舉獲利後，越來越多的金融機構將資源從企金市場轉而投入信用卡市場，信用卡產品也越來越多樣，優惠也越來越多，想當然我們皮夾內的信用卡也越來越多張，皮夾也越來越厚了。
2015年金管會開放銀行投資Fin-Tech，更推動電子支付5年倍增計畫，各家銀行無不想要攻占行動支付這塊大餅，因此如何讓信用卡與手機有效結合，變成一個重要的議題，目前市場上常見的方案分別是1.TSM(Trusted Service Manager) 2.HCE(Host Card Emulation) 3.Visa Token，然而TSM需要透過電信業者換發SIM卡並安裝安全元件(SE；Secure Element)，且只能綁定一張信用卡，對金融業者而言，不只受制於電信業者，推廣時更綁手綁腳，且消費者接受度並不高，Visa Token建築在Apple Pay的基礎之下，卡號也由更安全的Token Vault管理，雖然台灣I-Phone手機市占率非常高，但是受限於台灣法規，目前這項技術在台灣比較難以推行，因此HCE反而受到金融機構的青睞。
HCE是2013年Google所發表的行動支付方案，相較於TSM，HCE使用環境相對簡單，透過雲端模擬晶片功能，Card Holder手機也不再需要額外安裝SE以及換發SIM Card，透過Android系統手機內建的NFC功能即可完成付款。拜科技進步所賜，APP已經可以模擬您的皮夾，並從銀行主機下載「信用卡」到電子皮夾內，當您要消費時，即可聰明的選擇優惠最高的卡片使用(HCE技術可在手機內綁定多張信用卡)，尤其發卡銀行若使用Big Data技術分析顧客消費行為並結合推播與GPS定位功能，更能在顧客猶豫不知道該使用哪間銀行、哪張卡片時，搶先幫顧客做好決定，如此不僅讓消費者享受刷優惠，也增加了消費者與發卡銀行間的黏著度，更攻占了您的Wallet。
實體信用卡會不會因此消失，答案是否定的，因為在某些場合下，HCE是無法使用的，但您皮夾內攜帶的信用卡肯定會變少且使用率會嚴重衰退。但發卡銀行若善用HCE技術，將可增加發卡機構的動卡率，並促使消費者願意申請更多的信用卡以及更聰明的使用信用卡。
不過使用HCE也伴隨著一些缺點，因為消費者使用手機交易時，需要取得雲端主機的金鑰驗證(雖然金鑰保存時間可彈性調整，但基於安全性考量，應在一定時間內失效)，才能完成交易，因此無線上網的依賴度較高，若在缺乏訊號的地方或在國外旅遊無法使用Wi-Fi時，將無法順利使用手機信用卡完成交易。
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